Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если наступил страховой случай по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Кроме того, есть установленные временные ограничения. Например, если вы платите, кредит менее трех месяцев, то страховка не работает. Если вы обратились к страховой более чем через полгода, то договор недействительный. И все прочее.
Страховка к кредиту: ВС обобщил практику споров банков с гражданами Фото: Getty Images Plus При оформлении кредита банки часто предлагают гражданам оформить еще и страховку. Отказаться от нее по закону можно, но тогда банк может не выдать кредит, поэтому многие заемщики соглашаются.
Справка Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Убедиться, что страховой договор является индивидуальным, а не коллективным. Подать заявление в страховую компанию. Дождаться решения. Получить сумму если не наступил страховой случай. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться.
Содержание:
Судебные разбирательства с наследниками
Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.
Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:
- гарант – страховщик;
- заемщик – страхователь;
- кредитор – выгодоприобретатель.
Руководствоваться тут нужно ст. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании ипотеке.
Среди преимуществ страхования кредита можно отметить: возможность возмещения кредита страховой компанией, в случае утраты работы, ухудшения здоровья либо смерти субъекта.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?
- Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
- Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.
Первым делом как можно скорее обращаемся в Сбербанк со свидетельством о смерти умершего и активным кредитным договором. Ранний визит позволит приостановить начисление процентов, отменить просрочку, заблокировать кредитку, и тем самым обезопасить себя от весомых переплат. Помним, что со дня кончины наследство открывается и можно начинать все необходимые манипуляции.
Когда заемщик при оформлении кредита подписал договор страхования ответственности на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за собственной смерти, то страховая компания выплатит вознаграждение равное размеру кредита. При простой страховке по случаю смерти страховщик может выплатить сумму во много раз превышающую займ.
По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы.
Так, при обращении клиента в первый месяц после оформления страховки, выплачивается 100 % денежной суммы, в период до 3 месяцев – 75 % и т. д. Может существовать и другой механизм выплаты: в зависимости от неиспользованного времени страхования.
Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании.
В Гражданском Кодексе РФ четко прописано, что после смерти заемщика рассчитываются с банком-кредитором официальные наследники. Если их несколько, то общая сумма долга делится между всеми участниками сделки пропорционально завещанному имуществу.
Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.
Если претензия не будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней, то клиент вправе подать исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Необходимо помнить о том, что сделать это нужно не позднее 3 лет со дня оформления кредитного договора (это срок исковой давности). При этом неважно, закрыт данный кредит или еще не погашен.
Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.
В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента.
Рассмотрим довольно распространенную проблему: что делать, если страховая компания обанкротилась, как получить страховую выплату в 2019 году?
Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.
Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.
Компенсация будет состоять из общего размера кредита и процентов, которые были начислены до гибели клиента.
Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:
- здоровья заемщика;
- потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
- залогового имущества.
То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.
Советы юриста: что делать, если вы получили по наследству долги по кредиту?
Но нередки случаи, когда по каким-то причинам заемщик не может вернуть долг и соответственно банк несет потери в виде финансовых средств.
В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.
Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной.
Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.
Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?
- Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
- Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.
При заключении договора с банком вы идёте на риски. За период выплаты кредита может ухудшиться ваше здоровье, пропасть возможность заработка и прочее. Для этого банк предлагает заключать страховые договоры. Часто они стоят не малые деньги и навязываются чуть ли не насильно.
При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество. Обязательна ли страховка Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии?
При этом вам стоит тщательно изучить все бумаги и собрать должные доказательства. Кроме того, надо привлекать к ответственности, как страховую, так и банк.
Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.
Контрольный орган в тридцатидневный срок (учитываются рабочие дни) принимает решение о назначении временной администрации. Проводится выездная проверка, по результатам которой подается заявление о признании страховщика банкротом, если есть признаки банкротства.
Дальше отправляемся к нотариусу и внимательно изучаем, что именно оставил после себя родственник и стоит ли брать на себя имущество с долгами. Необдуманный шаг может обернуться глубокой долговой ямой. Спустя полгода наследники имеют право получить всю соответствующую документацию и официально вступить в наследство. Для предотвращения таких последствий законом №127-ФЗ от 26.10.2002 г. предусматривается определенная процедура.
В таком случае, вы должны попросить письменный отчет о данном решении. Затем изучите отчет, чтобы полностью понять ситуацию.
Помните, что договора составляются так, чтобы каждый страховой случай трактовался по разному. То есть даже при болезни или увольнении, вам могли бы отказать, сделав это законно.
При некоторых обстоятельствах заемщик не может продолжать выполнять долговые обязательства перед банком. Для защиты от таких происшествий многие банковские структуры предлагают своим потенциальным клиентам подписать договор страхования. Он предусматривает освобождение заемщика от выплаты долга при наступлении оговоренного страхового случая. Но получить такие выплаты не так уж и просто.
Причин по которой заемщик не может выплатить кредит несколько: утрата места работы и как следствие дохода, ухудшение здоровья, смерть.
Что делать, если страховая обанкротилась?
Переоформляется кредитный договор на новое имя, изменяется график выплат, но основные условия должны остаться неизменными.
Как только вступит в силу решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, страховщик не сможет заключать договоры страхования, вносить изменения в договоры.
Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.
Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.
Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием.
Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.
Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.
По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.
Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:
- Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
- Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
- Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
- Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.