Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.
Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?
Безусловно, достоинства имеются:
- Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
- Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.
Оформляя кредит, заемщик чаще ориентируется на быструю выплату долга в короткие сроки, однако в целях предосторожности выбирает больший срок погашения. При негативном стечении обстоятельств заниженный платеж выплачивать легче, а при благоприятном раскладе ничто не мешает закрыть долг досрочно.
Содержание:
Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Когда лучше всего это делать? Заблаговременное покрытие долга при аннуитетных платежах отличается ярко выраженной выгодностью на начальном периоде кредитования, когда проценты особенно велики.
Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.
Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.
Формула носит стандартный характер, разобраться в ней несложно. Такой расчет вы можете сделать еще до того, как оформите заем. Это позволит вам получить общее представление о сумме платежа и разобраться, сможете вы оплачивать кредит или нет.
Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов.
Главным аргументом «за» перевод ипотечных программ на аннуитетную схему обслуживания является ее простота. Одна сумма погашения практически гарантирует отсутствие проблем с графиком, упрощает клиенту планирование бюджета.
При аннуитетной схеме в составе первых платежей наибольшую долю составляют проценты (так как они начисляются на остаток долга, а сначала он наибольший). Постепенно доля процентов снижается, и основную структуру ежемесячного платежа начинает составлять уже основной долг. В этом можно убедиться самостоятельно, посмотрев на свой график платежей с банком.
Формула расчета ежемесячного платежа
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Тема досрочного погашения кредита очень актуальна. Многие заемщики стремятся это сделать чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку. Остаток средств взноса идет на погашение части основной задолженности. Обе этих величины меняются в каждом платеже.
При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа.
По состоянию на 2020 год, абсолютно всем заемщикам, оформившим в банке займ, доступно досрочное погашение аннуитетного кредита без взимания каких-либо штрафов и комиссий. На данную процедуру также нет моратория – то есть совершить преждевременное гашение можно хоть на следующий день после взятия займа.
Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.
Как и любой платеж по кредиту, аннуитетный платеж по ипотеке в обязательном порядке включает всю сумму процентов, начисленную по ипотеке в текущем периоде.
Для того чтобы рассчитать платеж, нужно использовать три показателя:
- длительность периода кредитования;
- коэффициент аннуитета;
- сумму, которую вы планируете взять в кредит.
Аннуитетным называется способ погашения задолженности по кредиту, при котором периодические выплаты производятся равными суммами в течение всего срока кредитования.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты.
Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».
Обычно не заемщик сознательно выбирает аннуитетный платеж, а банк его ставит в такое положение, когда некуда деваться. Как обычно, с виду все законно, а по сути — принуждение к невыгодным условиям. Про штрафы за досрочное погашение долга уже давным давно не слышал, или вы имеете ввиду какие-то дремучие МФО?
Как выгодно платить аннуитетный кредит
Согласна, кредиты сейчас беру многие, но вот второй раз уже не каждый на это идет, так как зачастую сталкиваются с рядом проблем и существенной переплатой. Не каждый может разобраться во всех тонкостях, поэтому возникает недопонимание и соответственно недовольство клиентов.
Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.
В данной статье освещены виды и особенности погашения ипотечного кредита при аннуитетных платежах досрочно.
Для того чтобы рассчитать сумму аннуитета, на сайтах банков и сторонних ресурсах размещены кредитные калькуляторы.
Кто может оформить досрочное погашение?
Рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов и подробнее остановимся на формуле перерасчета платежей по кредиту. Кредиты уже можно назвать частью жизни многих граждан.
Если верить статистике, две трети российских семей имеют хотя бы один кредит. Вступая в кредитные отношения с банком, должники стараются, как можно быстрее, избавиться от обременения и погасить кредит досрочно. Однако, при выдаче займа банком составляется кредитный договор с графиком погашения долга, рассчитанным на весь период кредитования.
Банкам выгоднее предлагать аннуитетный способ расчета, поскольку в ситуации с досрочным погашением сохранится большая часть прибыли. Это повлияло на формирование портфелей банков: большинство программ представлено аннуитетными платежами с фиксированной величиной ежемесячного взноса и учета всей процентной переплаты за период действия кредитного договора.
Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.
С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.
Срочно нужен частный займ на ваших условиях, нужно 200 000 на 2 года. Помогите, очень много долгов. Безысходность, банки не дают кредит.
В ст. 11 ФЗ № 353 представлены законодательные требования о некоторых ограничениях в осуществлении рассматриваемой процедуры.
Спасибо за оперативный ответ! Но при таком варианте выгоды практически никакой от досрочного полного погашения суммы по основному долгу. А есть другие варианты?
В первом случае нужно внести всю сумму с учетом процентов на дату платежа. При частичном погашении вы вносите любую сумму (если другое не предусмотрено вашим договором) и определяетесь, что вам выгодно: снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок кредитования.
Из статьи вы узнаете, как происходит досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами. Рассмотрим, каким образом осуществляется возврат процентов и подробнее остановимся на формуле перерасчета платежей по кредиту.
Клиент подает заявление 13-го числа. Соответственно, списание средств в счет частичного гашения будет произведено в этом же месяце (через 2 дня, 15-го числа). Требование о “не более 30 дней со дня уведомления кредитора” в данном случае будет соблюдено.
В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг. Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.