Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека второй раз». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Можно ли получить вторую ипотеку в этом случае? Вполне реально. Ежемесячные обязательные расходы этой семьи — 55000 рублей. Если оформить вторую ипотеку с аналогичным ежемесячным платежом в 20000 рублей, расходы семьи увеличатся до 75000 рублей. Если говорить объективно, то на одобрение банка можно рассчитывать при суммарном доходе от 90000-100000 рублей.
Через три года, использовав личные накопления + прибыль от сдачи в аренду, погасил задолженность перед банком и ФГКУ, снял обременения и в начале 2014 года продал квартиру за 3 500 000 руб.
Содержание:
На что кредиторы обращают внимание
Основная особенность ипотеки состоит в том, что она оформляется на длительный срок. За это время в семье могут измениться любые обстоятельства. В частности, семьи растут, и это означает нужду в более просторном и комфортабельном жилье. А значит, потребуется снова оформлять ипотеку.
Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее.
Юристы понимают термин «ипотека» в его узком значении — залог недвижимости. Однако для покупателей квартир и домов под ним скрывается ипотечный кредит. То есть заём у банка, обеспечением по которому служит купленное на средства банка жилье. До полного погашения долга оно передается банку в залог, то есть ипотеку.
Имея два ипотечных кредита, риски сильно возрастают. Платеж по таким кредитам будет очень большой. Поэтому, если нет уверенности в постоянном доходе на ближайшие 10-20 лет, то не стоит так рисковать.
Согласовывать действия с банком и ФГКУ «Росвоенипотека», учитывать иные факторы, которые могли бы повлиять на конечный результат.
При оформлении нового ипотечного займа банк тщательно проверяет все ваши доходы и вычитывает расходы. К последним относятся не только иные выплаты по кредитам, но и квартплата, коммунальные платежи. Может случиться так, что ваших доходов, по мнению банка, будет недостаточно для получения нового займа.
Третье условие, которое касается средств для погашения сразу 2 ипотечных кредитов, это их соотношение с расходами семьи. Средства, которые предстоит выплачивать, не должны составлять более чем 45% общего семейного дохода. Это правило действует в отношении любого кредита, о чем следует помнить, получая первую ипотеку и рассчитывая в дальнейшем уже на 2 кредита.
Практически все банковские учреждения страны для заёмщиков выдвигают обязательное требование – ежемесячный кредитный платёж не должен превышать 40% семейного месячного заработка. Если подаётся заявка по программе, предусматривающей большую финансовую нагрузку, то банк со 100% вероятностью вынесет отрицательный вердикт, так как ни одно учреждение не захочет так рисковать.
Другая проблема касается продажи недвижимости по первому ипотечному договору. Такой шаг может быть необходим, если вы решили расширить свою жилплощадь, взяв в ипотеку большую по площади квартиру (дом). Продать имущество, находящееся в залоге, невозможно. Вы можете решить проблему через юридические агентства или найти подходящего покупателя самостоятельно. Выбирайте большие сроки заключения договора: ежемесячный платеж будет меньше, вероятность одобрения выше.
Ипотеку оформить можно до 22 года включительно при соблюдении остальных условий (дети, от застройщика). Но… на программу выделен определенный бюджет.
Можно ли оформить вторую ипотеку, если первая не до конца выплачена
Значение имеет не только размер доходов, но и регулярность их поступления. Именно поэтому одним из требований к потенциальным заемщикам является официальное трудоустройство и определенный стаж на последнем месте. Кредитор должен быть уверен, что в течение долгого срока погашение долга будет происходить без просрочек.
Условия получения второй ипотеки будут практически идентичны, что и для первой. Однако клиенту необходимо быть готовым к тому, что требования ужесточатся, так как риски будут увеличены пропорционально возрастающей кредитной нагрузке.
Решая вопрос, даст ли банк вторую ипотеку, если одна уже есть, следует подумать о том, как сделать себя в глазах банка предельно положительным заемщиком. На практике получить новую ссуду при наличии действующей сложно, вероятность отказа выше, чем при стандартной сделке.
Условия получения второй ипотеки будут практически идентичны, что и для первой. Однако клиенту необходимо быть готовым к тому, что требования ужесточатся, так как риски будут увеличены пропорционально возрастающей кредитной нагрузке.
Важно! Если вы планируете обращаться к нескольким банкам одновременно, потребуется собрать отдельный пакет документов для каждого. Например, если это три банка, вам нужны 3 справки 2-НФДЛ и 3 копии трудовой книжки. Это касается всех участников оформления ипотечного кредита (например, созаемщика).
Единственный способ получить положительный вердикт по двум ипотекам – это сразу направить заявки в разные банки. После того как одно учреждение согласится предоставить ипотечный заем, заёмщику нужно будет оперативно приступить к оформлению еще одной ипотеки у другого кредитора.
Минусы повторного использования военной ипотеки
Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.
Кроме уровня заработка кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если зарплата даёт возможность взять две ипотеки, но при этом проработал заёмщик на последнем месте недостаточно, то банк предложит обратиться за кредитными средствами через определённый период.
Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.
Если в первый раз риск банка не особо велик, и он вполне может одобрить ипотеку без поручительства, с условием большой зарплаты и дополнительного страхования, то во второй раз без поручительства не обойтись. Причем поручитель может зарабатывать достаточно невысокую зарплату. Главное – наличие такого человека, чтобы, в случае чего, он смог продолжить оплату.
Целесообразность получения второй ипотеки: когда стоит идти на такой риск
Если одному человеку по каким-либо причинам понадобилась вторая ипотека, причем не выплатив первую, то он должен доказать свою платежеспособность банку. Несмотря на успешное получение займа в первый раз, во второй можно с легкостью получить отказ. Взять ипотеку два раза можно только в том случае, если вы убедите банк в:
- Наличии хорошей кредитной истории. Если у вас имеется первая ипотека и, помимо нее, вы брали дополнительные кредиты, причем исправно их выплачивая, то банк будет намного лояльнее относиться, так как будет более уверен в вашей платежеспособности;
- Отсутствии иждивенцев. Если у вас есть кто-то на попечительстве (например, ребенок или пожилая бабушки), то шансы получения стремятся к нулю. В 93% таким гражданам, даже при очень высокой сумме заработка, не одобряют второе кредитование. Это связано с возможными непредвиденными обстоятельствами, связанными с уходом по иждивенцам;
- Небольшом остатке задолженности по первому займу. Банк может одобрить покупку второй квартиры только в том случае, если вы уже покрыли более 60% от первой. Данный пункт не касается тех случаев, когда единовременно подается заявка на две ипотеки;
- Возможности внести первоначальный взнос. Начальная сумма должна быть не менее 15% от стоимости квартиры, иначе банк даже не будет рассматривать вашу заявку;
- Возможности залоговых обязательств. Банк требует залог у любого клиента, который второй раз оформляет ипотеку. Сотрудник банка обязательно предложит оформить страхования вашего кредита, в целях сокращения риска по невыплате.
Когда все обременения сняты, военнослужащий может продать квартиру. При этом на его именном накопительном счету находятся средства, возращенные им в качестве погашения обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека». Таким образом, появляется возможность воспользоваться программой второй раз. Подается рапорт на получение нового свидетельства и военнослужащий выбирает новую квартиру.
Если же ваша недвижимость была куплена вами до 2014 года, а полученный вычет не превысил 2 млн., тона новую компенсацию вы не имеете права.
Вариантом, позволяющим рассчитывать на положительный исход дела, может стать одновременная подача кредитных заявок сразу в несколько банков. После того, как будет банк одобрит выдачу ипотеки, оперативно заняться оформлением во втором банке. Сделать это будет возможно только, если сведения в БКИ не успеют выгрузиться.
Также стоит понимать, что только факт выдачи денег считается основанием для передачи данных в БКИ о том, что кредит выдан. Если вам одобрили только объект недвижимости, то в БКИ информации о том, что у вас уже есть действующая ипотека не будет.
Жизненные ситуации могут быть самыми разными. Некоторые случаи могут потребовать одновременного оформления нескольких ипотечных кредитов. Сделать это реально в двух случаях: при полном соответствии всех требований банка и высоких доходах, а также при одновременной подаче второй заявки в другой банк, скрывая этот факт от первого. Рассмотрим обе ситуации подробнее.
Поэтому многие наши клиенты применяют другой вариант – гражданская ипотека. В этом случае достаточно иметь в наличии сумму в пределах 500 000 рублей для приобретения квартиры общей площадью 60-80 кв.м.
Ипотечный кредит всегда выдается на долгий срок. За период выплаты ситуация в семье заемщика может меняться: он может вступить в брак или развестись, у него может родиться ребенок или наоборот, выросшему сыну или дочери понадобится отдельное жилье. Новые обстоятельства подталкивают на оформление нового ипотечного кредита при незакрытом старом.
По аналогии с первичным кредитом на покупку жилой недвижимости заемщику потребуется заранее собрать и подготовить полный пакет документов и доказать свою платежеспособность.
Дополнительным плюсом станет предоставление поручителей, также соответствующих всем требованиям кредитора.
Достаточно часто возникает необходимость взять второй ипотечный кредит при действующем первом, реже может потребоваться оформить одновременно два кредита на покупку жилья. Развод с супругом, желание обеспечить жильем своего ребенка, переезд на новое место жительства и многие другие причины могут послужить тому, что заемщик задумается о втором займе.
Ипотечное кредитование несет в себе множество рисков, как для заемщика, так и для кредитора. Наличие двух действующих договоров такие риски увеличивают в разы. Разберем подробнее, можно ли взять две ипотеки одновременно и каким требованиям нужно соответствовать.
Можно ли брать ипотеку второй раз
Если есть возможность погашать 2 ипотечных кредита, то почему бы и нет. Тем более сейчас люди думают наперёд, берут квартиру в ипотеку, сдают её и на средства от сдачи платят ипотеку. В итоге через несколько лет квартира ваша, а вы по факту только первый взнос за неё уплатили.
Взять вторую ипотеку, не погасив первую возможно лишь в том случае, если предоставить максимальный пакет документов. Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо подать следующие документы:
- Справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка;
- Выписка по банковской карте, при наличии дополнительного дохода;
- Оригинал и копия паспорта;
- Налоговый номер и его обязательная копия.
Ещё следует понимать, что просто вынесенное положительное решение по заявке на ипотеку не является основанием для передачи информации в БКИ о том, что ссуда выдана. Если одобрено только выбранное жильё, то и соответственно, что в БКИ ещё не будет отображено, что человек уже является владельцем ипотеки.
Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений.