Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгодно закрыть кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Словом, увеличивайте объем вашего денежного потока. Это поможет не только побыстрее выплатить долги по кредитке, но и создаст фундамент безбедного будущего. Полученные навыки экономии и получения дополнительной прибыли помогут разбогатеть.
Отдельные пункты кредитного договора и его формулировки, вынуждающие клиентов значительно переплачивать, можно попытаться оспорить в суде. Но это все хлопотно, поскольку в хорошо составленном договоре четко прописаны требования и права обеих сторон. И не каждый готов тратить свое время и средства при весьма сомнительном результате.
Как наиболее выгодно: гасить банковский кредит досрочно, или выплачивать далее? Если у вас появился свободный капитал, вы можете направить его на возврат долга. Но стоит ли это делать?
Содержание:
Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику
Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.
В каких ситуациях пополнение вклада может оказаться более выгодным? В том случае, если процент по вкладу превышает проценты по кредиту более, чем на 1-3 пункта.
Прежде всего необходимо запомнить, что в любых финансовых вопросах нужно ориентироваться не на собственную интуицию и предположения, а на точные расчеты. Поэтому вооружитесь ручкой и бумагой (или откройте таблицу в Excel) и пропишите три варианта действий.
Обратите внимание, что некоторые терминалы и платежные системы взимают комиссию. Классический пример — погашение долга через терминалы Киви.
Как быстрее выплатить кредит, если нет денег
Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.
Поэтому если у вас есть дополнительный заработок, сбережения в банке и т.д., то их лучше всего направить на погашение задолженности. Чем быстрее вы погашаете основную часть задолженности, тем меньше на неё начисляется процентов, и тем лучше будет для вас в плане снижения размера общей переплаты.
Конечно, в таком решении что-то есть. Квартира (машина, дорогой телевизор) будет вашим, вы никому не будете должны. Но с другой стороны, какую цену платите вы?
Далее я расскажу, как быстро закрыть кредит или кредиты, если их несколько, опишу несколько правил, которым необходимо следовать.
Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.
Наконец, есть у нас еще одна причина не платить банку вперед. Мало кто помнит, но те немногие ипотечные заемщики, кто взял кредит в далеком 1998 году, после дефолта выиграли — их платежи сократились в разы. Не выиграли разве что валютные заемщики, но ни один эксперт не даст вам совет брать кредит в валюте другой страны, если вы в ней не получаете зарплату.
Думаете, это больше характерно для потребительского или автокредита? Отнюдь! В случае с ипотекой проценты и вовсе вырастают до грандиозных размеров. Не секрет, что оформляя ипотеку на 10% под 10-12% годовых, вы фактически оплачиваете покупку 1,7-1,8 квартиры. 0,7 — 0,8% — это и есть проценты, выплаченные вами за все время действия кредита.
Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.
Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники
Первым делом требуется тщательно изучить договор. Там должна быть прописана такая ситуация. Не стоит думать, что финансовой организации, также как и вам “чем раньше – тем лучше”. Они предусматривают при оформлении специальные “финальные выплаты”, о которых человек может и не задумываться, пока не столкнется.
Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.
Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.
И это вполне логично, банк не станет предоставлять финансовые услуги без экономической выгоды для себя. Однако, зная некоторые приемы, как не переплачивать за кредит, вы на законных основаниях можете уменьшить ежемесячные траты.
Среди активных операций банка наибольшую прибыль приносят выданные гражданам и юридическим лицам кредиты.
С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.
Выгодно ли частичное и полное досрочное погашение кредита
Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра.
К выбору между кредитом и вкладом могут привести разные обстоятельства. Возможно, вы просто оформили займ и открыли сберегательный депозит в разные периоды своей жизни, а теперь сомневаетесь, насколько разумно сохранять сбережения при необходимости ежемесячно платить проценты по кредиту.
Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.
Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Ранее самые кабальные условия прописывались внизу мелким шрифтом, вынуждая клиентов значительно переплачивать по кредитам. Но после того как требования законодательства и Центробанка ужесточились, этот прием используют редко. Однако непорядочным финансистам он и не нужен.
Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени.
Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.
Досрочное погашение по действующему законодательству
Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.
Сразу скажу: чудесных схем, с помощью которых можно моментально погасить кредитную карту, в природе не существует. Мои советы – из собственного опыта, оплачены моим опытом и потерянными рублями.
Сравнив сумму штрафов с суммой процентов, которые вы не будете выплачивать, решите как для вас выгоднее.
Кстати, если у вас действует льготный период, то еженедельные платежи позволят быстро полностью погасить кредитную карту еще до того, как грейс-период выйдет и банк начнет начислять проценты. Особенно, если льготный период длится 120 или 100 дней.
Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит
Не секрет, что со срочных кредитов банк имеет самые высокие дивиденды. Но не все знают, что можно получить заем на более выгодных условиях, всего лишь тщательно изучив предложения. Среди них обязательно найдется наиболее лояльный продукт, имеющий минимальную процентную ставку. Правда, по ним часто предъявляются особые требования – наличие поручителя или имущественного залога. Выгодные условия без дополнительного обеспечения, позволяющие не переплачивать за кредит, предлагает «Тинькофф Банк», например, при оформлении кредитной карты. После выбора подходящего продукта можно заняться сбором необходимых документов.
На что стоит обратить внимание:
1. Скрупулезное изучение программы кредитования.
Не спешите. Ознакомьтесь с условиями, на которых кредитные организации предлагают заем, и выберите наиболее выгодные для вас варианты. Проверьте, чтобы в договоре отсутствовали пункты о штрафах за досрочное погашение и скрытых комиссиях, чтобы не переплачивать за кредит.
Не ведитесь на рекламные акции, обещающие одобрение кредита за 15 минут только по паспорту. Как правило, такие условия имеют скрытые последствия:
- лимит по предоставлению ссуды;
- повышенная процентная ставка;
- небольшой период выплаты кредита.
Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.
Следующим шагом (или первым шагом, если у вас всего один кредит) вы можете увеличить все ежемесячные платежи по кредиту, предусмотренные графиками погашения, на 10%. Можно и еще больше, если получится, просто 10% — это тот объем, который не окажет существенного влияния на ваш бюджет.
Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:
- Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
- В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
- Оформить заявление на погашение кредита;
- Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.
Вся эта схема направлена на то, чтобы человек оплачивал кредитку несколько лет, платя бешеные проценты. Если платить по минималке, то на оплату этого долга у вас уйдет 3 года.
Во-первых, это ускорит процесс погашения кредитки в разы, так как ваш платеж будет уменьшат сумму основного долга к отчетной дате и будут начисляться меньшие проценты. Во-вторых, чисто психологически проще еженедельно помещать на кредитку относительно небольшие суммы, например, по 1000 рублей, чем раз в месяц вбухивать туда 4000-5000 рублей.
Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.
Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита).
Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств. Наличие залога или поручителей является обязательным условием некоторых льготных программ, которые позволят вам не переплачивать за кредит. Но и здесь есть определенные условия, например оценочная стоимость залога должна быть не менее 80 % от размера займа.