Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Созаемщик и поручетель в чем разница». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Все используемые в текстах товарные знаки и логотипы компаний являются собственностью их законных владельцев.
Опять же, по взаимной договоренности выплату по кредиту может полностью осуществлять заемщик, в данном случае банк не будет требовать оплаты от созаемщика. Но в противном случае, если заемщик перестанет платить по кредиту требования, долга переходят к созаемщику, и он не имеет права никаким образом от него отказаться, постольку, поскольку добровольно подписывал договор в банке.
Содержание:
Поручитель и созаемщик: отличия
У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства.
Очень часто это касается ситуаций когда супружеская пара берет ипотеку. В таком случае, если заемщиком является муж, то жену банк привлекает как, и наоборот.
Привлекая поручителей, банк просто минимизирует риски невыплаты кредита. Но человек, соглашаясь, стать поручителем, должен понимать всю ответственность подобного шага.
Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.
Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.
Несмотря на то что поручительство также регулируется законом, условия банковского договора могут значительно различаться. Итак, по договору ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. Поясним:
- Солидарная ответственность – это обязательство по выплате кредита наравне с заемщиком, как правило, при таком виде ответственности сумма ежемесячных платежей распределяется между участниками договора в данном случае между поручителем и заемщиком.
- Субсидиарная ответственность – это когда обязательство по выплате ипотеки или кредита переходят к поручителю при неисполнении своих обязательств заемщиком, соответственно при таком виде ответственности поручитель не должен платить кредит до тех пор, пока его платит заемщик.
Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.
Созаемщик – это дополнительное лицо в кредитовании, которое имеет равную с заемщиком ответственность и финансовые обязательства. В случае невыплат обязательств заемщиком, созаемщик вынужден самостоятельно оплачивать оставшийся долг. В договоре займа редко указывается созаемщик или поручитель из-за небольших сумм кредитования.
Права и обязанности поручителя
Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом.
Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.
Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.
Если вкратце, то и поручитель, и созаемщик – это гаранты перед банком. Они несут разную степень ответственности за выплату кредита, предоставленного заемщику. Банку третьи лица нужны, чтобы получить уверенность в возврате выданного долга, а получателю займа – для повышения шансов на получение нужной суммы.
Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.
Главным условием, которое выдвигается к созаемщику – это страхование. Сумма страховки бывает разной. Все зависит от возложенной на человека меры ответственности. Она устанавливается строго индивидуально.
Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого.
Если основной должник не выполняет положенные обязанности перед банком, их обязан перенять созаемщик. Стать им можно не только добровольно, но также в принудительном порядке. Второй вариант характерен для оформления ипотечного кредита одним из супругов.
При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.
Банки предлагают разные программы ипотечного кредитования, и во многих из них требуется участие поручителя или созаемщика. Шансы на одобрение кредита повышаются, если ответственность за невыплату ипотеки с заемщиком делит кто-либо еще. Далеко не каждый банк берет на себя труд объяснить заемщику, чем отличается созаемщик от поручителя.
Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.
Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.
Поручительство — дополнительное условие в кредитовании, которое подразумевает третье лицо, ручающееся за выплату долга. Поручитель обязуется оплатить долг за заемщика в случае финансовых трудностей. У поручительства и созаимствования есть один общий признак – погашение части долга заемщика.
Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2019 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.
Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика.
Обратите внимание, что второй супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по кредитному договору.
Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.
Существуют такие виды ответственности:
- Солидарная (полная). В этом случае заемщик и его гарант несут равную ответственность перед банком. Если основной заемщик не вносит платежи или не делает этого своевременно, кредитор уже после первого нарушения может обратиться к третьему лицу. Единственный случай, когда нельзя отказаться от солидарной ответственности, – если заем оформляет ваш супруг/супруга. В остальных случаях есть выбор, брать на себя такие обязательства или нет.
- Субсидиарная (частичная). В этом случае переложить на гаранта обязательства основного заемщика намного сложнее. Банк должен обратиться в суд, чтобы доказать неплатежеспособность главного должника. Только в этом случае можно требовать, чтобы третье лицо оплачивало долги.
Кто такой созаемщик, его права и отличия от поручителя?
В роли созаемщика может выступать кто угодно: супруг или другой родственник, партнер по бизнесу и т.д. Если за кредитом обращается семейная пара, то для оформления займа даже необязательно иметь официально зарегистрированный брак. Однако в этом случае могут возникнуть некоторые сложности при получении налогового вычета.
Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.
Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.
- Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
- Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.
Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.
Поручитель в ответе за заемщика
Данный человек по закону может претендовать на определенную часть квартиры, если оформляется ипотека. Установленный поручитель выполняет только возложенные на него обязательства по погашению задолженности. Он не может расцениваться в качестве потенциального собственника купленной квартиры или дома.
По той же причине людям, официально состоящим в браке и имеющим детей, ипотеку выдают охотнее: семейное положение всегда обязывает к большей степени ответственности.
Если долг не будет погашен вовремя, негативные данные будут внесены в кредитные истории как заемщика, так и созаемщика. В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.
Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке
Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.
Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически.
Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей.
Ответственность созаемщика и поручителя
Но в случаях, когда созаемщики — члены семьи, друзья или коллеги, или их больше двух, тогда объем прав может изменяться в зависимости от кредитных обязанностей по договору: каждый участник сможет претендовать на ту часть, которая указана в документе.
Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. Задержка выплат от созаемщика автоматически влечет за собой необходимость аннулирования задолженности.