Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выгодно погасить кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.
Досрочное погашение кредита — это полный или частичный возврат основного долга банку либо до отведенного срока, либо в большей сумме, чем ежемесячный платеж. И в первом и во втором случае заемщик делает то, что выходит за рамки штатного погашения кредита.
Содержание:
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Думаю я не единственный, кто столкнулся с таким вопросом. Предвидя коменты типа нефиг брать кредиты и прочий флуд, просьба не тратить время. Есть конкретный вопрос, хотелось бы получить грамотный ответ. Спасибо.
Я плачу месяц аннуитет сокращают, месяц срок)) если платежи комфортные, не напряжные, то сокращаем срок ( платёж остаётся таким же).
Первым делом требуется тщательно изучить договор. Там должна быть прописана такая ситуация. Не стоит думать, что финансовой организации, также как и вам “чем раньше – тем лучше”. Они предусматривают при оформлении специальные “финальные выплаты”, о которых человек может и не задумываться, пока не столкнется.
Сравнив сумму штрафов с суммой процентов, которые вы не будете выплачивать, решите как для вас выгоднее.
Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.
В каких случаях страховая компания выплачивает кредит
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Досрочка портит кредитную историю. Это абсолютный бред. Действительно, для банка досрочное погашение кредита не выгодно, но клиент не нарушает ни одного пункта договора. Соответственно, и в кредитную историю заносить нечего, кроме добросовестного исполнения обязательств.
Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа.
Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат. Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.
Как правильно закрыть кредит в банке
И ты уменьшишь переплату по кредиту(если платишь уже год, а он на 5 лет). Но если тебе осталось платить где-то 10-20 месяцев, то дергаться уже смысла мало.
Психологически вариант с уменьшением размера ежемесячной выплаты удобен, ведь клиент снижает нагрузку на бюджет и получает дополнительные деньги для решения других задач. Если кредит выбирает «львиную» долю семейных средств, такой способ — оптимальное решение.
Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату. Алгоритм действий следующий:
- уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;
- внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
- оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
- ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.
Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.
Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.
При платеже равными долями сумма кредита делится на весь срок, что образует погашаемую часть основного долга при ежемесячном платеже. А проценты начисляются на остаток основного долга.
Требуемую сумму рекомендуется заранее внести на счет. После полного погашения рекомендуется взять справку об отсутствии долга.
При платеже равными долями сумма кредита делится на весь срок, что образует погашаемую часть основного долга при ежемесячном платеже. А проценты начисляются на остаток основного долга.
Ниже рассмотрим, в чем нюансы такой опции, в каких случаях стоит погашать кредит, и имеет ли смысл досрочная выплата, какие секреты финансистов скрывает процедура.
В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.
Соответственно, выгоднее погасить кредит через банкоматы или кассу того банка, где вы получали кредит.
Самый выгодный способ прийти на следующий день после оформления и внести всю сумму плюс процент за один день. Переплата минимальная, поверьте. Если есть возможность, платите большими суммами ровно столько, сколько сможете. Ну или хотя бы прибавляйте ещё один основной долг к платежу.
Но есть одно но : если кредит вы взяли к примеру 7 лет назад, то основную часть процентов вы уже выплатили, и нет смысла надрываться, чтоб сэкономить 5000р в год.
Поэтому если у вас есть дополнительный заработок, сбережения в банке и т.д., то их лучше всего направить на погашение задолженности. Чем быстрее вы погашаете основную часть задолженности, тем меньше на неё начисляется процентов, и тем лучше будет для вас в плане снижения размера общей переплаты.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс.
Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.
При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.
Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.
При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.
Допустим, вы взяли потребительский кредит под 30% годовых на три года, платежи — аннуитетные. В этой ситуации ориентировочно до исхода первых полутора лет большую часть ваших ежемесячных выплат будут составлять… именно проценты! То есть вы, полагая, что погашаете кредит, будете просто отдавать банку проценты.
Раннее погашение действительно выгодно. Однако при этом, можно оплачивать и частично – это в любом случае значительно снизит сумму переплаты. Так, по основному графику в вышеприведенном примере, клиент переплатит 274822 руб. (срок окончания договора – ноябрь 2022 года), а с использованием раннего погашения – 79362 руб. (срок окончания кредита – март 2020 года).
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика
Не пропадайте, не отключайте телефон и не игнорируйте уведомления кредиторов. Такая тактика точно не доведёт до добра. Если вы понимаете, что ситуация с кредитом достигла критической точки и рассчитаться вовремя вам не удастся, уведомите об этом кредитора.
Кредит – получение денег на основе их возвратности, срочности и платности. Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше. В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита.
Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.
После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.
При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.
Позвонив на горячую линию банка наслушался кучу банковских терминов, которые так и не расставили точки над и в моей голове. Вот что мне удалось уяснить, что при досрочном погашении может гаситься процентная часть или часть основного долга.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.
Погасите кредит досрочно. Для этого сначала узнайте условия, касающееся подобного расчета с банком по вашему договору кредитования. Вполне возможно, что ваш банк взимает комиссию за подобное действие.
Придите в банк с необходимой суммой денег для досрочного погашения кредита. Чаще всего от вас потребуется погасить всю оставшуюся сумму без учета процентов. Но некоторые банки допускают возможность частичного досрочного погашения с соответствующим изменением графика платежей.
Если у вас недостаточно денег для досрочного погашения кредита, попробуйте получить финансирование для перекредитования. Подобный кредит предназначен специально для закрытия существующего и выдается под более низкий процент, за счет чего вы и получаете выгоду.
Перекредитоваться можно как в том же, так и в новом банке. Информация о подобных программах размещается на сайтах финансовых учреждений и в их рекламных материалах. Обычно для перекредитования требуются те же документы, что и для обычного кредита — паспорт, справка о доходах и копия трудовой книжки.
В случае одобрения вашей заявки деньги не будут выданы вам наличными, а будут переведены на счет для закрытия существующего кредита. Но если вы получили сумму большую, чем необходимо внести за первый кредит, часть денег вы сможете получить на руки.
Когда вы выплачиваете кредит по графику платежей, старайтесь не допускать опозданий. В противном случае банк может назначить вам различные комиссии, которые увеличат ваш следующий ежемесячный платеж.
Предложение от нашего партнера
Совет полезен?
Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.
Вводные данные:
- Сумма: 500 000 руб.
- Срок: 60 месяцев
- Ставка: 22 %