Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Влияют ли отказы в банках на другие банки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка.
Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.
Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.
Содержание:
На вас что-то есть у службы безопасности
В Банковском кодексе РБ законодательно закреплено право отказа банка как от заключения кредитного договора, так и от исполнения по нему обязательств.
В последние годы кредитование населения в Беларуси стало для банков одним из важнейших источников получения доходов. Спрос граждан на кредиты постоянно растет, чему способствует множество разных факторов. Во-первых, кредит в сознании людей постепенно перестает быть чем-то исключительным. Сегодня в кредит приобретается большая часть товаров, причем далеко не всегда — товары длительного пользования.
Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.
Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
Чистая («нулевая») история не несет вообще никакой информации о кредитоспособности заявителя, поэтому также выступает причиной для отказа.
В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Личная информация тщательно проверяется службой безопасности банка. Если обнаружится, что клиент указал заведомо ложные сведения (неправильный рабочий телефон или несуществующее название организации), заявка будет отклонена.
Открытые просроченные долги по кредитам и микрозаймам — автоматическое отклонение заявки практически в любом банке.
О том, как нас оценивают в банке, и почему вдруг не дадут ссуду состоятельному гражданину с высоким социальным статусом, читайте в нашей статье.
Причины отказа в получении ипотеки
Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам.
Наличие идеальной кредитной истории и высокооплачиваемой работы еще не дает гарантии в том, банк станет вас кредитовать при необходимости. Иногда банковские организации отказывают даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам. Тогда возникают вполне логичные вопросы, почему банки отказывают в кредите и есть ли способы решения этой проблемы?
Другие учреждения относятся к этому вопросу более лояльно. Например, факт просрочки в прошлом или другие огрехи в досье могут быть скомпенсированы:
- Дальнейшей положительной историей. После просрочки клиент больше не нарушал сроки и добросовестно исполнял обязательства по всем кредитам.
- Наличием стабильной работы.
- Регулярными поступлениями зарплаты не менее 6 месяцев.
- Пополнением депозитного счета.
Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Другие учреждения относятся к этому вопросу более лояльно. Например, факт просрочки в прошлом или другие огрехи в досье могут быть скомпенсированы:
- Дальнейшей положительной историей. После просрочки клиент больше не нарушал сроки и добросовестно исполнял обязательства по всем кредитам.
- Наличием стабильной работы.
- Регулярными поступлениями зарплаты не менее 6 месяцев.
- Пополнением депозитного счета.
Владельцев бизнеса ООО и особенно ИП банки кредитуют неохотно. И каждый раз подозревают, что деньги, полученные в виде потребительского кредита, вы пустите на развитие бизнеса. А это рискованно. Особенно, если бизнес молодой, хуже того — стартап, который не может подтвердить жизнеспособность своей идеи бухгалтерскими выкладками за три-пять лет.
8. «Небанковские» долги
При обращении в банк клиентам следует внимательно изучить условия выдачи кредитов и требования, предъявляемые к кредитополучателю, так как в каждом банке они индивидуальны.
Как долго оформлять ипотеку в сбербанке при наличии всех необходимых документов или если каких то документов не хватает.
Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков.
Сегодня, на результат одобрения или отказа в получении кредита влияет множество факторов, среди которых кредитная история и материальная составляющая потенциального заемщика.
Желание досрочно погашать кредиты
На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.
Рассмотрев представленный список возможных причин отказа кредиторов, вы все равно находитесь в замешательстве, не понимая, почему отказывают в кредите во всех банках именно вам?
Вы узнаете, по каким причинам банк может отказать в предоставлении кредита, если ваша кредитная история не испорчена. Почему так поступают финансовые учреждения и что можно сделать, чтобы исправить ситуацию?
Досье клиента, прошедшего скоринг, анализируют на предмет гарантий возврата денег. Скрупулезно проверяется финансовое положение: доходы и их источники, текущие расходы, наличие собственного имущества, состав семьи, количество иждивенцев и пр.
Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку.
В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.
Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.
Существует мнение, что банки опасаются «раскрывать карты», чтобы не стать жертвой мошенников, но нынешние злоумышленники все же умудряются набраться кредитов и не исполнять после своих обязательств.
Если кредит нужен, закройте просрочки и подождите 3-6 месяцев, прежде чем снова обратиться в банк. Тогда шансы на одобрение увеличатся. Чем больше своевременных платежей будет между просрочкой и новым обращением в банк, тем выше вероятность положительного ответа.
Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое.
Один из кредитов венчала отметка «7» — «изменение условий кредитного договора». Обычно она появляется, когда кредит реструктурируют, а заёмщик находится на грани банкротства. При этом сам заёмщик утверждал, что всё погасил в срок.
Первое что меня удивило – наличие съемной квартиры, женатость или замужность и маленький ребенок в семье являются плюсом. Странно, не правда ли?
Если кредитор предлагает завышенный процент по займу, плательщику необходимо быть внимательным. Часто за «выгодными предложениями» стоят посредники, основная задача которых – навязать консультационные услуги, сбор справок, составление заявления. За одобрение каждой заявки брокер получает свой процент, но на результат рассмотрения никак не влияет.
Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.
Они получают отчёт (а в нём данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН, из «черных списков банков», других организаций и ведомств), видят запись «рекомендуется отказ» и отказывают.
Рассмотрим перечень типичных причин отклонения заявки на кредит в банковской организации:
- Возраст заемщика. Официально банкиры устанавливают возрастной порог кредитования от 18 лет (иногда от 21-25 лет) до 65/70 лет, однако неохотно связываются с молодыми или пожилыми заемщиками, считая данную категорию населения рисковой (призывной возраст у молодежи, болезнь или смерть у пенсионеров). Только возраст, естественно, не может стать причиной отказа кредитора, но при наличии других негативных факторов – выступит в качестве дополнения к отрицательному вердикту.
- Низкий уровень дохода. «Доходный» параметр является одним из основных при оценке заемщика. Так, не понимая, почему банки отказывают в кредите, есть смысл узнать минимальный показатель ежемесячной зарплаты для получения той или иной суммы денежных средств. Многие банки открыто заявляют необходимый зарплатный минимум, а некоторые почему-то умалчивают о нем. Кредиторы вправе оценивать платежеспособность человека по-своему. Считается, что платеж по кредиту, который будет вноситься клиентом банку ежемесячно не должен превышать в среднем 30% от суммы его совокупного дохода. В ипотечном кредитовании в отличие от потребительского сегмента учитывается общий доход всей семьи.
- Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Это наиболее распространенная причина отказа в займе. Сегодня банки особо пристально рассматривают кредитное прошлое потенциального клиента, учитывая количество дней возможного допущения просрочки (до или свыше 30, 60, 90 дней). Это связано с ужесточением требований Центрального банка, кризисом в стране. В КИ также отражается причастие обращающегося за деньгами гражданина к судебным разбирательствам в различных вопросах (уголовная ответственность, неуплата алиментов, претензии к финансовым организациям и пр.).
- Предоставление недостоверных, ошибочных данных в анкете заемщика. При заполнении заявки на кредит следует быть предельно внимательными. Использование чужих данных, обман также приводят к отказу. Скоринг-программы банков способны быстро вычислить мошенников.
- Наличие статуса неофициально трудоустроенного человека. Даже, имея стабильный доход «в конверте», убедить банк в своей платежеспособности будет сложно. В основном банкиры требуют предоставления справки о доходах (2-НДФЛ) или справки по форме банка. Хотя есть программы, где заемщикам не требуется приносить дополнительные справки, однако суммы таких займов небольшие, процентные ставки – завышенные.
- Недостаточный трудовой стаж. В зависимости от программы кредитования или самой банковской компании может быть установлено требование к минимальному стажу, например от 6 месяцев на постоянном месте и от 12 месяцев общего стажа работы. Частая смена трудовой деятельности также может стать причиной отказа.
- Наличие должности, входящей в группу риска, например работник МЧС, МВД, Министерства обороны и пр. Еще есть профессии, которые являются невостребованными на рынке труда и если клиент потеряет внезапно работу, то не сможет быстро найти новое место. Банк может это учесть.
- Отсутствие диплома о высшем образовании. Наличие «вышки» не есть обязательное требование в банках, многие кредиторы даже не обращают внимания на данный пункт, но для некоторых банков – это показатель материального и социального уровня человека.
- Многодетная семья, неработающий супруг/супруга.
- Близкий родственник заемщика (мать, отец, брат) является обладателем плохой кредитной истории или находится в местах заключения.
- Отсутствие соответствующей прописки. Обычно кредиторы указывают в своих требованиях место прописки потенциального заемщика, например – в регионе присутствия банка.
- Подозрительный размер запрашиваемого кредита. Например, у банковского работника может возникнуть вопрос, почему человек с зарплатой в 50 000 рублей просит заем всего на 5 000 рублей. Т.е. даже просьба в выдаче очень маленького займа может быть расценена не в пользу заемщика.
- Непрезентабельный внешний вид. Состояние алкогольного или наркотического опьянения, наличие множественных татуировок, неопрятность, нецензурная лексика, агрессия, психические отклонения и т.д. являются явными причинами, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, нужным комплектом документов и даже с высокой заработной платой. При малейших сомнениях кредитный специалист имеет право оставить негативный комментарий в заявке заемщика, что повлечет за собой «Нет» в займе.
- Закредитованность. Кредиторами рассматривается наличие открытых кредитов, например, несколько кредитных карточек, оформленных в разных банках.