Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько денег можно взять в ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.
Для того, чтобы определить необходимый уровень доходов для получения ипотеки, нужно рассчитать ежемесячный платеж. Он зависит от размера первоначального взноса, суммы и сроков кредитования.
Содержание:
По карману ли квартира в кредит? Рассчитываем ипотеку правильно
Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.
Клиент считается собственником квартиры или дома, но не имеет на эти объекты полных прав. Если до полной выплаты кредита заемщик по каким-либо причинам перестаёт платить по счетам, банк начинает применять штрафные санкции.
Считается, что оптимальный размер ежемесячной выплаты по ипотечному кредиту – не больше 30% от общих доходов заемщика. Расчет строится на том, что даже при сокращении доходов заемщика, он все равно сможет выплачивать банку ежемесячные платежи.
У заемщиков, которые не располагают возможностью подтверждения доходов, сегодня есть возможность получить ипотеку и вовсе без предоставления справок. Ипотеку по двум документам сегодня выдают Сбербанк и ВТБ24.
С какой зарплатой можно взять ипотеку?
Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности.
Если у заемщика нет достаточного размера дохода для получения нужной суммы ему можно либо увеличить первоначальный взнос, либо расширить сроки кредитования. Так, если при указанных параметрах заемщик внесет 20% от стоимости квартиры, то платеж снизится до 66 254,71 р., а доход должен составлять 162,63 тыс.р.
Предоставление данных о дополнительных доходах. Сумма ипотеки по доходу граждан, формируется исходя из размера потенциального платежа.
Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и рассказывайте о ней своим друзьям в социальных сетях. Ваша поддержка очень важна для нас!
Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку
Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».
Ипотечное кредитование обладает рядом преимуществ для заемщиков:
- позволяет приобрести и заехать в собственное жилье в максимально короткие сроки;
- возможность оформить имущественный налоговый вычет, а также на сумму уплаченных процентов по кредиту;
- возможность участвовать в государственных ипотечных программах, по условиям которых от 30 до 50% займа погашаются из средств федерального, регионального или муниципального бюджета.
Привлечение созаемщиков. Кроме официального созаемщика-супруга, можно привлекать к оформлению ипотеки других близких родственников, друзей или даже юридических лиц.
На этапе расчета минимальной кредитуемой суммы по ипотеке следует учитывать множество факторов. В большей степени именно банк регулирует данный вопрос и четко прописывает возможные условия займа в подобном договоре.
Однако оформление ипотеки на минимальную сумму также может быть весьма привлекательным решением. Расплатиться получится намного быстрее, да и средства материнского капитала тут вполне могут пригодиться.
Банковская организация предоставит вам заем под определенный процент, обычно от 11 до 15%, рассчитав эту сумму на определенное количество времени. Необходимо будет частями выплатить сумму займа и процентов по договору. Но что делать, если квартира стоит почти столько же, сколько вы уже накопили? Какова будет минимальная сумма ипотечного кредита?
Расчет суммы кредита производится в индивидуальном порядке для каждого заемщика. При этом учитываются следующие факторы:
- Доход соискателя. Учитывается совокупный семейный доход, то есть ежемесячная зарплата обоих супругов, а также другие виды заработка (прибыль от предпринимательства, пенсионные и социальные выплаты, авторские вознаграждения и т. д.). Главное правило кредитования – ежемесячный платеж по ипотеке не больше 50% бюджета семьи. Поэтому чем больше доход, тем больше потенциальный ежемесячный платеж и соответственно максимальная сумма ипотеки.
- Возраст заемщика. Несмотря на то, что возрастные рамки для заемщиков устанавливаются в среднем от 20 до 60 лет, существует оптимальные данные: заемщикам 35–45 лет будет предоставлена максимально возможная сумма. Лица предпенсионного возраста получат минимальную сумму ипотеки или короткий срок кредитования.
- Срок кредитования. Долгосрочные займы являются наиболее рискованными для банков, так как предусмотреть экономическое положение в стране, колебание валют, размер ставки рефинансирования Центробанка и другие финансовые показатели, затруднительно. Поэтому, определяя размер суммы займа, сотрудники банков ориентируются на этот показатель, ограничивая или увеличивая лимит по ипотеке.
- Сумма первоначального взноса при ипотеке. Собственные средства, внесенные заемщиками, являются гарантией возврата заемных банковских средств. Чем выше размер первого взноса по ипотеке, тем выше максимальная сумма одобренного займа.
- Ежемесячные расходы заемщика. При расчете размера займа учитывается наличие детей и/или иждивенцев в семье. Стандартная банковская практика уменьшает сумму доходов семьи на размер прожиточного минимума по каждому иждивенцу. Некоторые банки при расчетах не учитывают детей, поэтому общая сумма ипотеки может быть существенно больше.
Минимальная сумма ипотеки в банке: нужно ли делать большой взнос, какое количество денег можно взять и сколько дают на покупку жилья в банке?
Каждая кредитно-финансовая организация самостоятельно определяет, какую минимальную сумму ипотеки предоставлять заемщикам. Практика ипотечного кредитования показывает, что минимум составляет 20-30% от общей стоимости выбранной недвижимости. Поэтому, например, минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей, так как минимальная стоимость жилья в России установилась на отметке в 1 000 000 рублей (частный дом, 1-комнатная квартира). Заем, который соответствует 10–20% от стоимости недвижимости, невыгоден ни одной стороне сделки:
- заемщик – при наличии собственных средств, покрывающих от 80% стоимости приобретаемой недвижимости, оформлять ипотеку невыгодно, целесообразнее будет заключить потребительский заем на недостающую сумму, для которого не потребуется составление закладной и заключения договора страхования;
- банк – основной доход кредитно-финансовые организации получают от процентов за предоставление заемных средств, ипотека на минимальную сумму не принесет желаемого финансового результата.
Анализ кредитной истории. Если в ней присутствуют крупные ссуды, которые клиент без просрочек и довольно оперативно погасил, то это говорит о надежности заемщика.
Как взять ипотеку выгодно: пример с расчетами
Продолжаем серию статей об ипотечном кредитовании. Тема этой публикации – как взять ипотеку. Статья будет интересна всем, кто желает получить ипотечный займ в самом ближайшем будущем или намеревается сделать это в отдаленной перспективе.
Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.
Поэтому теоретически он может равняться и нескольким дням, но на практике действие ипотечного договора начинается от года.
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.
Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Для банковских организаций не всегда выгодно сотрудничать с клиентами, которые желают брать в кредит минимальную сумму.
К примеру, какая минимальная сумма ипотеки прописывается банком для заключения кредитного договора? Давайте поговорим с вами именно на эту тему.
Чаще всего минимальная сумма ипотечного кредита равняется эквивалентной стоимости 30% всего объекта недвижимости. В более редких случаях банк может предоставить лишь 10-20%.
2. Как взять ипотеку – порядок действий
Большинство государственных и частных банков для ряда своих клиентов предлагает ипотечное кредитование до 80% от цен недвижимости. Есть же и ряд финансовых учреждений, где отдельные предложения рассчитаны на 100% заем. Но такие варианты надо рассматривать с должным вниманием, ведь в самом договоре может быть скрыто множество неоговоренных ранее подводных камней.
Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается.
При дифференцированных платежах по кредиту, которые более выгодные для заемщиков с точки зрения переплаты, размер ежемесячных платежей в начале выплат будет выше, чем при аннуитентных. Соответственно, и размер дохода должен быть выше, чтобы у заемщика была возможность осуществлять выплаты.
Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная.
Поэтому удобней ориентироваться на цену самой квартиры. Средний минимальный порог ипотеки равен 30% от стоимости недвижимости. Тогда как максимум не превышает, как правило, 80%. Не стоит забывать, что банки – это участники рынка, поэтому в борьбе за клиентов они могут снижать или повышать установленные планки.
Расходы семьи при покупке в ипотеку жилья в совместную собственность банк также будет считать совместно. При этом будут учитываться в них не только суммы, необходимые для жизни родителей, но и расходы на детей при их наличии.
В законодательстве нет никакого ограничения по срокам. В п. 1 ст. 9 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано лишь, что в договоре об ипотеке помимо прочих обязательных условий должен быть прописан срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Это существенно затрудняет получение ипотеки. Банки не всегда готовы рисковать, если клиент получает зарплату полностью «в серую» или перебивается лишь заработками время от времени. Но есть ряд решений этой проблемы:
- Учет неофициальных доходов. Если клиент может представить справку по форме банка или работодателя, то это уже будет лучше, чем ее полное отсутствие.
- Существенное увеличение первого взноса. Если клиент готов внести 50 и больше процентов от стоимости недвижимости собственными деньгами, то многие банки могут не требовать официального дохода.
- Выбор программы кредитования без подтверждения дохода. Но условия по ней могут оказаться не самыми привлекательными, например, ставка часта будет выше, а вероятность отказа из-за отсутствия официального трудоустройства все равно сохраняется.
Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.
Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.
Если подать заявку на нестандартный срок (23 года вместо кругленьких 25-ти), сумма платежа изменится незначительно, а вот шанс получить согласие банка вырастет.
Для подтверждения можно представить следующие документы:
- Справка 2НДФЛ. Принимается всеми банками, доверяют ей больше, чем другим видам документов о зарплате.
- Справка в свободной форме или по форме банка. Принимается многими банками, может подтвердить не только официальный доход, что актуально для тех, кто часть зарплаты получает «в конверте».
- Декларации. Они могут быть представлены как предпринимателями, так и другими категориями граждан, получающими доходы от различной деятельности и сдающими самостоятельно отчеты в ФНС.
- Договора аренды. Принимают не все банки, в основном рассматриваются только договора на сдачу в аренду недвижимости.
- Справка из ПФР. Подтверждает размеры получаемой пенсии, представить могут только пенсионеры.
- Выписки с банковского счета. Она может быть принята, если на счет поступает заработная плата и другие выплаты от работодателя.
Кредитование в Сбербанке и условия по договору ипотеки зависят от суммы кредита, от выбранной программы, от первоначального взноса, типа жилья и многого другого.