Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процентная ставка фиксированная и плавающая». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Нужно внимательно изучить условия договора, в котором прописывается тип ставки. Если указано, что она фиксированная, то общий размер выплат не будет меняться. Но, несмотря на очевидное преимущество, вариант имеет и недостаток. Фиксированная ставка, по сравнению с плавающей, изначально более высокая.
На самом деле при взятии потребительского кредита обычно подобных вопросов не возникает — речь идет о фиксированной ставке. Что это значит? Это значит, что фиксированная процентная ставка устанавливается во время подписания кредитного договора и действует в течении всего периода кредитования. То есть это та ставка, о которой говорил менеджер вам изначально.
Например, при поднятии ключевой ставки Центробанком, что было сделано в конце 2014 года, сумма ваших выплат меняться не будет.
Содержание:
Специфика плавающей процентной ставки от банков.
Для примера рассмотрим следующую ситуацию: стоимость ипотечного кредита равен ‘Ставка рефинансирования ЦБ РФ’ + 2,0%. На сегодняшний день ставка рефинансирования равна 8,75%.
Ставка процента по вклада, таким образом, подразделяется на фиксированную и плавающую ставки. В первом случае нет ничего сложного – в договоре депозита есть фиксированная ставка, которая остается неизменной во время всего срока Вашего вклада. Так клиент может не переживать о своих сбережениях несмотря на любые потрясения на финансовом рынке. Он точно знает, какой доход ему причитается.
Важным преимуществом фиксированной ставки перед нефиксированной является ее предсказуемость и возможность для заемщика довольно четко рассчитать свои расходы на погашение кредита на протяжении долгого времени, и тем самым сводить свои личные риски по переплатам к минимуму. Фиксированная процентная ставка по вкладу – это более простой и стабильный, хоть и не всегда большой, доход. Преимущество фиксированной процентной ставки в том, что при заключении договора, в нем прописывается ее уровень, который не может быть изменен на протяжении всего периода действия вклада.
Фиксированная процентная ставка может меняться только в соответствии с условиями кредитного договора или по соглашению сторон. Российское законодательство не предусматривает иных оснований для изменения процентной ставки.
Впрочем, многие банки предлагают воспользоваться особым механизмом страхования. Он позволяет установить своеобразные рамки для колеблющегося показателя рыночной кредитной ставки. В таком случае при выходе показателя за рамки он считается недействительным и показатель фиксируется на максимально высоком или максимально низком уровне. Это, кстати, выгодно не только заемщику, но и банку.
Плавающая процентная ставка предлагается физическим лицам во многих, полагается на ипотеку. Насколько это благоприятно или опасно, все должны решить для себя, поскольку риск процента рождается заемщиком.
Само понятие ТОП для App Store является несколько размытым из-за разницы в размерах экранов пользователей.
Что такое «плавающая» и «фиксированная» процентная ставка по ипотечному кредиту?
Для кредитов в иностранных валютах в качестве подобных индикаторов обычно выступают ставки предложения типа LIBOR и др. Эти ставки рассчитываются ежедневно как среднее между ставками предложения крупнейших национальных банков другим крупным банкам по депозитам в соответствующей валюте.
Для выпуска кредитов на российском рынке чаще всего используются два индекса: LIBOR (лондонский Международный банк Предлагаемый Уровень или лондонский межбанковский уровень предложения) для кредитов в валюте и MosPrime (Уровень MosPrime — Московский Главный Предлагаемый Уровень) — за рубль.
Чтобы процент был как можно выше, клиент обязуется не снимать средства полностью или частично в течение оговоренного времени.
При выборе таких ставок важно верно оценить свои возможности. В краткосрочной перспективе плавающие ставки однозначно выгодны.
Нелегкий выбор: фиксированная или плавающая ставка?
К сожалению, все чаще наши сограждане становятся жертвами кредитного мошенничества. Крутой размах набирает организованное и структурированное мошенничество с кредитами.
Конечно, не зная разницы между плавающими процентными ставками и фиксированными, трудно сразу дать ответ на вопрос банковского работника и так как люди стремятся к стабильности, чаще всего они выбирают фиксированные проценты. Рассмотрим разницу между существующими схемами вычисления размера процентов по займу.
Если заемщик берет кредит с фиксированной процентной ставкой, то банк в одностороннем порядке изменить ее не сможет.
Изменение фиксированной ставки возможно, если это предусмотрено кредитным договором или при необходимости с соглашения обеих сторон, которые этот договор заключали. Данная схема начислений процентов позволяет заемщикам четко определиться с размером следующего платежа заранее, что также позволяет контролировать свой бюджет.
Банк не меняет ставку, поскольку она составлена с учетом его собственных рисков. Однако договор может содержать условия, по которым она может меняться. Если клиент подпишется под ним, то это означает, что он с ними согласен и в будущем не сможет оспорить их в судебном порядке.
Очевидно, что разные уровни риска, ассоциируемые с различными по своей правовой природе, формам и срокам привлечения источникам финансирования, будут отражаться и в различной стоимости этих источников.
Существует также индикатор EURIBOR, который используется в том случае, если кредит предоставляется в евро. Есть также ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая также может быть применена как индикатор для расчета плавающей ставки: по ней происходит регулирование процентных ставок по кредитам.
Определение риск-премии является внутренним делом банка, однако на ее величину влияет ряд объективных факторов, например конкуренция на рынке банковских услуг и др. Даже долгосрочные кредиты (например, на пополнение оборотных средств) часто выдаются под плавающую ставку, которая позволяет пересчитывать вознаграждение кредитора каждые 3-6 месяцев.
При получении ипотечного кредита у заемщика, как правило, есть право выбора: получить кредит с «плавающей» или «фиксированной» ставкой.
Значительная доля ипотечных кредитов на Западе оформляется с плавающей ставкой. Кредитные организации, опасаясь банкротства своих клиентов при резком увеличении рыночных индексов, самостоятельно устанавливают черту, выше которой они не поднимут ставки ни при каких условиях.
Что такое плавающая процентная ставка и чем она отличается от фиксированной?
Ставка LIBOR является наиболее распространенным показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, входящие в базу расчета LIBOR, предоставляют свои котировки между 11.00 и 11.30 по лондонскому времени. Около 12.00 публикуется так называемый «фиксинг» — фиксируется значение.
Ставка LIBOR – самый широко распространенный индикатор краткосрочных процентных ставок во всем мире. LIBOR сформирована на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Банки, вступающие в основу LIBOR вычисления, предоставляют цитаты между 11:00 и 11.
LIBOR – индикатор стоимости финансовых ресурсов, признанных во всем мире. По этому уровню крупнейшие банки мира готовы выпустить к другим крупным банкам кредиты на лондонской межбанковской бирже. Сокращение LIBOR расшифровано как лондонский Уровень Предложения InterBank (лондонский межбанковский уровень предложения).
Комбинированные ставки несут в себе ряд несомненных преимуществ: они ниже фиксированных, и имеют больший срок фиксации, нежели плавающие.
С появлением в банках онлайн-сервиса качество обслуживания в офисах уже не имеет определяющего значения. Туда приходишь не чаще двух раз в год.
В нынешней и весьма нестабильной ситуации, которая сильно изменилась в 2014 году, конечно же, лучше отдать свое предпочтение фиксированной ставке, что бы не зависеть от различных величин. И пусть вас не смущает то, что в случае плавающей процентной ставки выплаты по кредиту будут несколько ниже, поскольку в дальнейшем, скорее всего, кредит с фиксированной ставкой окажется намного выгоднее.
Большой плюс заключается в том, что легко просчитывается их размер. Если тело кредита и проценты в общей сложности равны 40 тысячам рублей, то их нужно просто поделить на 12 месяцев (или на другой период, в течение которого клиент обязуется выплатить полную сумму долга). В итоге получится сумма ежемесячного платежа.
Фиксированная и плавающая ставка по кредитам: характеристика и отличия
В основном российские кредиторы в своих вычислениях используют уровень данного показателя, рассчитанный на шесть месяцев. В договоре заимствования банки часто сумму плавающих процентов указывают равной, например, 3+ LIBOR. Это если банк берет за основу мировые показатели для формирования своих процентных ставок.
Как правило, она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например к MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативной ставке предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке.
Пример 10. BaHKN в договоре закрепляет, что заемщик ежемесячно выплачивает ему проценты по плавающей ставке LIBOR + 5%, где под LIBOR подразумевается лондонская ставка межбанковского кредитования в долларах сроком на один год на первое число месяца, в котором производится платеж.
Казалось, идея хорошая: бери авто с 10% скидкой от государства, а если живёшь на Дальнем востоке — то с 25%. Почему закрыли выгодную, на первый взгляд, программу, и в чём крылся подвох?
Россиянам предложат копить на старость с помощью гарантированного пенсионного продукта. Но для тех, кто может что-то откладывать на будущее, есть альтернативные варианты на рынке коллективных инвестиций.
При рассмотрении кредитных предложений банков потенциальные заемщики во многом ориентируются на размер процентной ставки. Ведь в большинстве случаев именно этот критерий является ключевым при выборе того или иного варианта кредитования.
Она позволяет финансовой организации получать прибыль от выданных ею ссуд. Кроме процентных ставок могут взиматься и другие комиссии и страховки, увеличивающие полную стоимость кредита, но основная его стоимость зависит именно от ставки.
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке. Эта ставка формируется Национальной валютной ассоциацией (НВА) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам.
Помимо LIBOR могут, естественно, применяться и другие базы. Например, ставка рефинансирования ЦБ РФ. Тогда плавающая ставка будет выглядеть следующим образом: ЦБ РФ + N%.
Другими словами, любая новая информация по мере ее поступления мгновенно отражается на ценах на акции или другие финансовые активы. Кроме того, время поступления информации и степень ее важности заранее предсказать также невозможно.
Однако плавающая процентная ставка позволяет банковским клиентам брать деньги в долг под изначально меньшие проценты, чем при фиксированной ставке.